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本報記者 彭 江
全國金融工作會議指出，金融是實體經濟的血脈，為玉山信貸額度實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。當前，隨著金融科技的發展和應用，銀行業如何利用科技手段破解小微企業融資難題？就此，《經濟日報》記者采訪瞭中國民生銀行黨委書記、行長鄭萬春。
記者：如何看待小微企業融資難問題？
鄭萬春：小微企業融資難表現在三個方面。一是小微企業金融服務品種少。我國資本市場股票和債券的發行門檻較高，絕大部分小微企業很難達標；二是小微企業獲得銀行授信難。小微企業普遍存在信用信息缺失、治理水平偏低、財務狀況欠佳、抵押擔保不足、風險抵禦能力偏弱等特征，再加上我國的金融市場還不夠發達，尚未形成完善的小微企業抵押擔保、信用評價以及資產轉移定價體系；三是小微企業金融服務價格高。小微企業的經營風險普遍偏高，風險溢價直接附加到貸款成本上，導致貸款利率高於社會平均水平。
記者：銀行業運用金融科技對化解小微企業融資難有哪些幫助？
鄭萬春：銀行業運用金融科技化解小微企業融資難主要表現在三個方面。首先，運用金融科技能豐富小微企業金融服務。銀行運用互聯網和大數據等技術，努力向“商業銀行+交易銀行+投資銀行”轉型，同時與VC、PE、子公司合作或新設機構，為科創型小微企業推出投貸聯動業務，針對其不同成長階段的差異化投融資需求，建立信息共享的利益共同體。銀行運用雲計算、物聯網等技術積極發展供應鏈金融，通過“物流”“商流”“資金流”“信息流”的多流合一，為供應鏈中的小微企業提供標準化、低門檻、高效率的網絡融資服務，切實盤活整條供應鏈運轉。銀行還可深度挖掘自身積累的大量數據，為海內外相關企業提供財務咨詢、客戶配對、線上交流、線下對接等撮合服務，豐富小微企業融資渠道。
其次，運用金融科技能減少小微企業授信難度。銀行積極應用大數據、物聯網技術，發展場景金融，利用網上沉淀的大量經營數據，為小微企業客戶精準畫像，讓數據資產成為小微企業看得見、摸得到的“實際資產”，有效提升其資信水平。銀行記錄並挖掘企業上下遊、生產經營、信信貸額度試算用狀況、商品流、資金流等多維度、立體化信息，運用大數據、雲計算和人工智能技術，建立全新的征信、授信與信用風險定價系統，克服單個小微企業信用信息不透明的難題，有效提升授信額度。銀行正積極研究區塊鏈技術，力爭盡快應用到增信、小額信貸、跨境支付、數字票據和抵押品管理等業務領域，降低小微企業信用風險，進而降低融資難度。
再次，運用金融科技能降低小微企業融資成本。銀行充分利用大數據、人工智能技術，適應新形勢下的風險評估和控制模式，創新線上信貸產品研發，優化風險評估機制，針對小微企業客戶的信貸業務，提供貸款申請、電子合同簽訂、提款和還款等一攬子便捷高效的線上服務，有效緩解瞭小微企業融資貴問題。同時，銀行還借助新技術，大力發展小微企業應收賬款融資業務，有效盤活小微企業存量資產，提高融資效率，降低融資成本。
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